Każda umowa zawierana z towarzystwem ubezpieczeniowym przechodzi proces tzw. underwritingu. Jego zadaniem jest ochrona towarzystwa przed przyjęciem na siebie ryzyka zbyt dużego lub podejrzanego. Co ciekawe, skuteczność tego procesu przekłada się bezpośrednio na korzyści dla klienta. W jaki sposób?
Każde ponoszone przez towarzystwo ryzyko musi zostać wycenione. Jego wartość jest wprost proporcjonalna do prawdopodobieństwa zajścia ubezpieczanego zdarzenia. Tak więc osoba w wieku 45 lat będzie dla towarzystwa droższa niż na przykład dwudziestopięciolatek. Jednak, aby dobrze oszacować ryzyko, potrzeba trochę więcej informacji, ponieważ ich brak sam w sobie generuje dodatkowe zagrożenie, a to, jak powiedzieliśmy, kosztuje. Obserwujemy tu prostą zależność – dobrze zrobiony underwriting pozwala towarzystwu obniżyć koszt produktu.
Mimo to zdarzają się oferty produktów tanich, a zarazem bardzo prostych do zawarcia. Żadnych ankiet medycznych, brak badań i niska składka powinny być dla nas mocnym sygnałem ostrzegawczym. Kłóci się to bowiem z prostym rachunkiem, jakiego dokonaliśmy przed chwilą. Jak więc jest to możliwe?
Świadczenie ubezpieczeniowe wypłacane jest na podstawie warunków, na jakich zostało zawarte ubezpieczenie. Jednym z elementów obniżających ryzyko dla towarzystwa są wyłączenia z odpowiedzialności zawarte w tychże warunkach. Możemy ubezpieczyć się bowiem na okoliczność nieszczęśliwego wypadku, niekoniecznie będąc świadomymi faktu, iż owo ubezpieczenie nie obejmuje sytuacji, w której, przykładowo, prowadzić będziemy samochód z nadmierną prędkością.
Jak widać, zakres ubezpieczenia nie ogranicza się jedynie do zdarzeń takich jak: śmierć, inwalidztwo czy nieszczęśliwy wypadek. Jest on daleko bardziej szczegółowo określony.
Docieramy tu do jednej z podstawowych zasad zawierania umów finansowych: szczegółowego określania potrzeb związanych z poszukiwanym produktem. Ponieważ zdecydowanie częściej ponosimy konsekwencje związane ze złym dobraniem produktów niż z faktem niskiej jakości produktu samego w sobie.
Underwriting ma również jedną bardzo ważną cechę. Zgodnie z przepisami prawa dokonywany jest na danej umowie tylko raz. Oznacza to, że długofalowo zawierana umowa daje nam gwarancję ochrony nawet w przypadku pogorszenia się naszego stanu zdrowia. Umowa zawarta po takim zdarzeniu kosztowałaby nas zdecydowanie więcej, a być może nawet nie zostałaby z nami podpisana.
Phinance.